住まいのコラム

共働き世帯が増え、夫婦で力を合わせて住宅ローンを組むご家庭も一般的になりました。

夫婦の収入を合わせれば、単独より多くの金額を借りられます。

一方で、住宅ローンの組み方によって、住宅ローン控除を受けられる人数や団信の保障、将来のリスクなどが変わってくる点には注意が必要です。

「ペアローンと収入合算はどう違うのか」「我が家にはどの組み方が合っているのか」と迷っている方もいるのではないでしょうか。

そこでこのコラムでは、共働き夫婦が選べる住宅ローンの組み方の違いと、メリット・リスク、状況別の選び方を分かりやすく解説します。

コラムのポイント
共働き夫婦の住宅ローンは、単独ローン・ペアローン・収入合算の3つがあり、ペアローンなら住宅ローン控除も団信も夫婦2人で活用でき、連帯債務型も2人とも控除の対象になります。 団信の対象とならない病気やケガ、育休による収入減などで一方が働けなくなると、ペアローンは2本分の返済が残るため、収入が減る時期も借入額に折り込んでおくことが大切です。 八潮市・草加市は隣接する川口市や都内より土地価格が抑えられているため、ペアローンに比べてリスクの少ない単独ローンも選びやすく、片方の収入だけでも返済を続けられる計画を立てれば、共働きでも後悔のない組み方を選べます。

共働き夫婦の住宅ローンは単独・ペアローン・収入合算から選ぶ

共働き夫婦の住宅ローンは、契約者を1人にするか2人にするかで、単独ローン・ペアローン・収入合算の3つに分かれます。

単独ローンは、夫婦のどちらか一方だけが契約者となり、1人の収入で1本のローンを組む方式です。

ペアローンと収入合算は、夫婦2人の収入を活かして借入額を増やせる方式で、住宅ローン控除や団信の扱いに違いがあります。

さらに、収入合算は連帯債務型と連帯保証型に分かれるため、4タイプに分けて違いをまとめると以下のようになります。

組み方	ローンの契約本数	住宅ローン控除を受けられる人	団信に加入できる人	物件の持分
単独ローン	1本（契約者1人）	契約者のみ	契約者のみ	契約者のみ
ペアローン	2本（夫婦それぞれ）	夫婦それぞれ	夫婦それぞれ	負担割合に応じて2人
収入合算（連帯債務型）	1本（主たる借り手）	主たる借り手と連帯債務者	主たる借り手のみ（連生団信なら2人の場合あり）	負担割合に応じて2人
収入合算（連帯保証型）	1本（主たる借り手）	主たる借り手のみ	主たる借り手のみ	主たる借り手のみ

ペアローンと収入合算は名前が似ていますが、住宅ローン控除や団信、リスクなどに違いがあります。

ペアローンは夫婦それぞれが債務者になる組み方

ペアローンは、1つの物件に対して夫婦がそれぞれ別々のローン契約を結ぶ方式です。

夫婦の2人とも債務者になるため、住宅ローン控除と団信をそれぞれ別に活用できます。

物件の持分は、夫婦それぞれの借入額や自己資金の負担割合に応じて登記する形です。

ただし、契約が2本になるため、印紙代や事務手数料などの諸費用も2本分かかります。

夫婦どちらも安定した収入が続く見込みなら、控除と借入額の両面でメリットを引き出しやすい組み方です。

収入合算は連帯債務型と連帯保証型に分かれる

収入合算は、主たる借り手1人のローンに、配偶者の収入を審査上で加えて借入額を増やす方式です。

合算できる収入は配偶者の50〜100%が目安で、割合は金融機関によって変わってきます。

収入合算の種類は、配偶者の立場が違う連帯債務型と連帯保証型の2つです。

連帯債務型は、配偶者も主たる借り手と同じ債務者となるため、2人とも住宅ローン控除の対象になります。

住宅金融支援機構の全期間固定金利型ローン「フラット35」は、連帯債務型の代表的な商品です。

連帯保証型は、配偶者が保証人の立場になるため、住宅ローン控除も団信も主たる借り手のみが対象です。

借入額を増やしたいだけなら手続きがシンプルな収入合算が向いていて、控除を夫婦で受けたいならペアローンか連帯債務型が選択肢になります。

共働きで住宅ローンを組むメリット

共働きで住宅ローンを組むと、収入を合わせることで資金計画の選択肢が広がります。

共働きならではのメリットは次の通りです。

• 借入可能額を増やせる…夫婦2人分の収入で審査を受けられるため、単独より大きな金額を借りられます
• 住宅ローン控除を夫婦で受けられる…ペアローンと連帯債務型は2人とも対象となり、控除の恩恵が大きくなります
• 団信の保障を手厚くできる…ペアローンは夫婦それぞれが団信に加入できるため、万が一への備えを2人分そろえられます

 

住宅ローン控除は、住宅の省エネ性能が高いほど借入限度額が大きくなり、子育て世帯・若者夫婦世帯には特別な優遇が設けられています。

住宅性能ごとの借入限度額や控除額の目安は、別のコラムで一覧にまとめていますのであわせてごらんください。

〈関連コラム〉

世帯年収600〜700万円・共働き夫婦の住宅ローンはいくら？八潮・草加の返済シミュレーションと注文住宅の資金計画を解説

共働きの住宅ローンで備えたいリスクと対策

共働きの住宅ローンは借入額を増やしやすい分、収入・金利・ライフプランの変化に備えておくことが大切です。

借入額を決める前に、片方の収入が止まっても、もう片方の収入だけで月々の返済を続けられるかを必ず試算しておきましょう。

収入が変わったときへの備え

産休期間中は出産手当金や出産育児一時金、育休期間中は育児休業給付金（最初の180日間は賃金の67%、以降は50%）が支給されるものの、通常時に比べて世帯収入が一時的に下がります。

復職後に時短勤務を選ぶ場合も、年収は産前より下がることがあります。

夫婦2人の収入を前提にぎりぎりまで借りていると、育休・時短の期間に家計が苦しくなりやすいため、借入額を決める段階で収入が減る時期の返済もあわせて試算しておきましょう。

〈参考〉
厚生労働省ウェブサイト「育児休業等給付について」
全国健康保険協会ホームページ：トップページ > 給付と手続き > 出産育児一時金・出産手当金 > 出産手当金
全国健康保険協会ホームページ：トップページ > 給付と手続き > 出産育児一時金・出産手当金 > 出産育児一時金

金利の上昇への備え

変動金利は当初の返済額を抑えられる一方、将来の金利上昇で返済額が増える可能性があります。

変動金利には返済額の急増をやわらげる5年ルールと125%ルールがありますが、ルールの適用期間が過ぎた後に返済額が大きく増える点には注意しましょう。

金利上昇への備え方は、別のコラムで詳しく解説しています。

〈関連コラム〉

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住宅ローンの「5年ルール・125%ルール」がない銀行はある？メリット・デメリットや金利上昇リスク対策まで解説

ライフプランの変化に伴うリスク

ペアローンは夫婦が1本ずつ、合計2本のローンを組むため、離婚した場合も2本の返済義務が残り、名義や売却の調整が複雑になります。

団信は加入者本人のローンだけを対象とするため、ペアローンで一方が亡くなったときは、残された側のローンは引き続き返済が必要です。

借入額を増やす前に、収入が減ったときや万が一の時にどう返していくかを夫婦で話し合っておくと、安心して家づくりを進められます。

『アキュラホーム八潮垳店』では、ご夫婦の年収やライフプランに合わせた返済シミュレーションをお手伝いしますので、お気軽にご相談ください。

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贈与税を避ける登記時の持分割合の決め方

ペアローンや収入合算で夫婦が負担を分け合って家を建てる場合、負担した割合と同じ持分割合で登記しないと、贈与税が発生する可能性がある点に注意が必要です。

物件の持分割合は、夫婦それぞれが実際に負担した資金の割合に合わせて登記するルールです。

出資した割合と登記する持分の割合がずれると、差額が配偶者への贈与とみなされ、贈与税の対象になります。

国税庁のウェブサイトでは、総額3,000万円の住宅を夫2,000万円・妻1,000万円で負担しながら、持分を2分の1ずつで登記したケースが紹介されています。

〈参考〉国税庁ウェブサイト「No.4411 共働きの夫婦が住宅を買ったとき」

妻の登記持分1,500万円のうち、実際に負担したのは1,000万円のため、差額の500万円が夫から妻への贈与とみなされます。

負担割合の通りに夫3分の2・妻3分の1で登記していれば、贈与税の問題は生じません。

八潮・草加エリアは単独ローンも検討しやすい

八潮市・草加市は、隣接する川口市や東京都足立区と比べて、土地価格を抑えやすいという特徴があります。

国土交通省の取引情報をもとにした2025年の宅地平均坪単価は、八潮市が約61.6万円、草加市が約69.5万円で、川口市の約83.3万円、足立区の約129.6万円より低い水準です。

都心へのアクセスを保ちながら土地コストを抑えられるため、世帯年収600〜700万円前後の共働き夫婦でも注文住宅を実現しやすいエリアです。

エリア別の土地価格や総費用の目安は、別のコラムで詳しくまとめています。

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夫婦とも安定した収入が続くならペアローンも有力な選択肢ですが、土地価格が抑えられるエリアでは、ペアローンに比べてリスクの少ない単独ローンも無理なく選びやすくなります。

借入を1人の収入に収められれば、もう一方が育休や時短に入っても返済を続けやすく、離婚や万が一の時の調整もシンプルです。

加えて、GX志向型住宅や長期優良住宅、ZEHなどの高性能住宅を選べば、ローンの負担をさらに抑えられます。

高性能住宅は有利な補助金を利用しやすく、住宅ローン控除も省エネ性能が高いほど手厚くなる仕組みです。

各種補助金は工事の完了・引き渡し後の入金となるため頭金には充てられませんが、受け取った後は繰り上げ返済の原資にできるほか、入居後の家計全般を支える資金としても役立ちます。

また、高気密・高断熱の住まいは毎月の光熱費を抑えられ、返済に回せる家計の余力をつくれますし、耐震等級3クラスの高い耐震性を持つ住まいなら、地震など災害時の被害を抑えられます。

さらに、長期優良住宅のような劣化対策にも気遣った住まいは長く性能を保ちやすく、入居後のメンテナンスや修繕の費用も抑えやすくなるのもメリットです。

住宅性能や補助金を踏まえた資金計画については、以下のコラムもあわせてごらんください。

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『アキュラホーム八潮垳店』では、ご家庭の年収や働き方に合わせて、土地・建物・ローンを一体で考える資金計画をお手伝いします。

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共働き夫婦の状況別・住宅ローンの選び方

最適な組み方は、世帯年収・出産の予定・夫婦の働き方によって変わります。

状況別の選び方の目安を以下にまとめました。

夫婦の状況	向いている組み方の目安
単独の収入で希望額に届く	単独ローンを軸に検討
近い将来に出産・育休を予定している	単独ローン、または連帯保証型の収入合算
夫婦とも安定収入が続き、控除を2人で受けたい	ペアローン、または連帯債務型
借入額を増やしたいが手続きはシンプルにしたい	収入合算（連帯債務型・連帯保証型）

選び方の基本は、まず単独ローンで希望額に届くかを確認し、届かない場合にペアローンや収入合算を検討するという流れです。

「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」を基準にすると、長期の返済が安定します。

世帯年収別に無理なく返せる借入額の目安は、別のコラムで返済シミュレーションとともに解説していますのでごらんください。

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共働きの住宅ローンに関するよくある質問

共働きの住宅ローンの組み方について、よくいただく質問にお答えします。

派遣社員やパートでも住宅ローンは組めるのか

雇用形態にかかわらず、安定した収入があれば収入合算の対象になる場合があります。

ただし、合算できる金額や条件は金融機関によって変わってくるため、申し込み前に金融機関へ問い合わせておきましょう。

住宅ローンの実行前に転職しても問題ないのか

融資実行の直前に転職すると、勤続年数や収入の安定性が改めて審査され、希望額に影響することがあります。

転職の予定がある場合は、住宅会社や金融機関の担当者に早めに相談しておきましょう。

連帯保証型と連帯債務型はどちらが得なのか

住宅ローン控除を夫婦2人で受けたい場合は、2人とも控除の対象になる連帯債務型が有利です。

借入額を増やすことが主な目的で、控除は主たる借り手だけで十分なら、連帯保証型も選択肢になります。

夫婦のどちらか1人でローンを組むデメリットは何か

単独ローンは控除や団信が契約者1人分に限られるため、ペアローンより控除の総額や保障が小さくなります。

一方で、返済の管理がシンプルで、収入が減ったときや万が一の時の調整がしやすいというメリットがあります。

まとめ

共働き夫婦の住宅ローンの組み方は、単独ローン・ペアローン・収入合算の違いと特徴を押さえると、自分たちに合う組み方を選びやすくなります。

ペアローンや連帯債務型なら住宅ローン控除を夫婦で受けられますが、収入が減ったときや万が一のために、備えをより手厚くしておきましょう。

八潮市・草加市エリアは周辺地域よりも土地価格が抑えられているため、ペアローンに比べてリスクの少ない単独ローンも選びやすいエリアです。

現在の収入だけでなく、育休・時短期間の収入変動まで折り込んで資金計画を立てれば、共働きでも後悔のない組み方を選べます。

『アキュラホーム八潮垳店』では、ファイナンシャルプランナーによる無料の個別相談会などのイベントを随時開催しています。

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我が家に合う組み方を具体的に知りたいという方は、まずはお気軽にご相談ください。

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